Centre Foundation (HSCF)
„Fenntartható Jövő” Mikrohitel Program
Indításra kész, az Európai Beruházási Alap (EIF) InvestEU-garanciájával fedezett mikrofinanszírozási program a banki finanszírozásból kiszoruló mikrovállalkozásoknak – ingatlanfedezet nélkül, kötelező üzletfejlesztési kísérettel, mérhető társadalmi hatással.
Minden számadat forrásmegjelöléssel szerepel; a modellezett értékek tervezési feltevések, nem vállalások. A publikált és a megállapodásban rögzítendő paramétereket következetesen elválasztjuk; a termékparaméterek tervezetek, nem minősülnek ajánlattételnek.
Amiben egyetértettünk
Megerősített irány
A tárcavezetés részéről is megerősített irány a nonprofit működésű, társadalmi célhoz kötött mikrofinanszírozás – a program önmeghatározása pontosan ez: visszatérítendő mikrohitel, kötelező üzletfejlesztési kísérettel és nyilvános hatásméréssel.
Sikersztori a kilenc hónapos átmenetben
Az új uniós forráskeretre épülő hitelkonstrukciók indulásáig tartó időszakban a program az MFB-hez kapcsolódó, látható és bejelenthető eredményt ad; a 2026. szeptember 22-i bejelentési időpont szűk, de tartható.
A JEREMIE-szál leválasztva
A JEREMIE-veszteségmegosztás kérdését a programtól elválasztva, külön szálon kezeljük; az elengedés uniós és hazai jogi feltételeiről tételes áttekintés készül, szükség szerint jogszabály-módosítási javaslattal.
Mit nevezünk mikrohitelnek?
A nemzetközi gyakorlat a mikrohitel fogalmát két horgonnyal rögzíti: a klasszikus európai definíció szerint legfeljebb 25 000 EUR (COM(2007) 708), az InvestEU mikrofinanszírozási keretének működési plafonja legfeljebb 50 000 EUR. A műfajt azonban nem csak az összeghatár teszi: lényegi jegye a fedezetmentes vagy fedezetszegény hitelezés, a banki finanszírozásból kiszoruló célcsoport és az integrált üzletfejlesztési kíséret. A „Fenntartható Jövő” Mikrohitel Program e definíció szerint működik: ingatlanfedezet kikötése tilos, a célcsoport a piacról kiszorult kör, a BDS kötelező és az ügyfél számára díjmentes.
A hazai piacon „mikrohitel” néven futó, jóval magasabb összeghatárú, kötelező dologi biztosítékú konstrukciók műfaja ettől eltér; a részletes, nyilvános forrásokra épülő összehasonlító elemzést a dokumentumcsomag 5. tétele tartalmazza.
Kik vagyunk – tevékenységünk
A Magyar Fenntarthatósági Központ Alapítvány (MFKA) a társadalmi célú mikrofinanszírozás hazai szakmai szervezete: a vármegyei vállalkozásfejlesztési alapítványokra épülő, 1992 óta megszakítatlanul működő hálózati gyakorlat továbbvivője, a Magyar Mikrofinanszírozási Hálózat konzorciumvezetője. Az Alapítvány a European Microfinance Network (EMN) tagja és a Microfinance Centre (MFC) szakmai partnere; működési kerete a mikrohitelezés európai magatartási kódexe (CoGC). A végrehajtás Hub & Spoke modellben történik: központosított infrastruktúra és kockázatkezelés, decentralizált, helyi ügyfélkapcsolat és mentorálás.
A program három pillére
EIF-garancia – pontosan mit ad és mit nem
Felső határos portfóliógarancia: garanciaráta legfeljebb 80%, plafonráta 10 és 30% között, ügyletenként legfeljebb 50 000 EUR; a 10 millió EUR-s keret tervezési horgony. A publikált feltételek szerinti értékek – a tényleges paramétereket az EIF-fel kötendő egyedi garanciamegállapodás rögzíti. A közvetítő számára díjmentes, előnye teljes egészében az ügyfélé (Transfer of Benefit); az állami viszontgarancia-keretet nem érinti. Az egyeztetésen elhangzottak szerint a garancia jóváhagyása szeptember elejére várható; az EIF írásos visszaigazolása a folyamatban lévő garanciaegyeztetésről megérkezett, és a dokumentumcsomag részeként csatoljuk.
Kétprogramos szerkezet
A garantált hitel önmagában teljes értékű termék. A tőkeátvállalási vizsgálaton megfelelt ügyfél teljes fennálló tőkéjét a hitelprogramtól elkülönített Nemzeti Tőkeátvállalási Program fizeti meg – a hitel teljes visszafizetéssel zárul. A kísérő nemzeti komponens (tőkeátvállalás és kötelező BDS) kizárólag uniós programoktól mentes nemzeti forrásból finanszírozható. Állami támogatási kezelés: végső kedvezményezetti szinten de minimis ((EU) 2023/2831), ügyfélszintű nyilvántartással.
Integrált üzletfejlesztés (BDS) és mérhetőség
Minden ügyfél háromrétegű üzletfejlesztési kíséretet kap: folyamatos, ingyenes kíséret és coaching; minden ügyfélnek járó alapszintű tanácsadási keret; célzott, emelt szintű szakértői támogatás – szabad szakértőválasztással, a kifizetés közvetlenül a szakértőnek történik. Az adatgerinc a CREDINFO, a hatásmérés a SEIMP előre rögzített indikátorai szerint, nyilvánosan; az előszűrés MI-támogatott, de minden hiteldöntést ember hoz.
A termékpaletta
A termékcsalád munkamegosztása egyszerű: akinek nincs ingatlanfedezete, azt az uniós garanciával fedezett, fedezetmentes vonal szolgálja ki; akinek van fedezete és működő vállalkozása, annak a fedezetes kiegészítő vonal kínál kedvezményes zöld beruházási forrást.
| Konstrukció | Célcsoport | Hitelösszeg | Futamidő | Kamat (évi, fix) | Garancia · biztosíték |
|---|---|---|---|---|---|
| Start30 | 30 év alatti induló vállalkozó | 1–5 M Ft (1. szint); max. 19,9 M Ft (2. szint, feltételes) | 144 hónap | 24 hó 0%, majd 3,0% | EIF-garancia · tulajdonosi kezesség |
| Start30+ | 30 év feletti induló, újrakezdő, karrierváltó | max. 15 M Ft | 144 hónap | 12 hó 0%, majd 3,5% | EIF-garancia · tulajdonosi kezesség |
| Hazatérő | legalább 3 éve külföldön dolgozó, hazatelepülő | max. 19,9 M Ft | 144 hónap | 6 hó 0%, majd 4,0% | EIF-garancia · tulajdonosi kezesség |
| MFKA Classic™ – alapkonstrukció | a banki finanszírozásból kiszoruló mikrovállalkozások teljes köre, a kiemelt célcsoportokon kívül is | 1–19,9 M Ft | 60–120 hónap (tervezési sáv) | forrásköltség-alapú, 0–5% sáv; cél: legfeljebb 4% | EIF-garancia (a garanciakérelem részeként) · tulajdonosi kezesség |
| Zöld | működő, fedezetképes mikrovállalkozások energetikai beruházásai | 1–19,9 M Ft | 120 hónap | forrásköltség-alapú, indikatívan 3–5% | garancia nincs · ingatlanfedezet + kezesség |
| Zöld Közösség | energiaszegénységgel érintett lakóközösségek közös energetikai beruházásai (célcsoport-szűkítés folyamatban) | 1–19,9 M Ft | 120 hónap | forrásköltség-alapú, indikatívan 3–5% | garancia nincs · ingatlanfedezet a közösség vagyonán (jogi kialakítás tisztázás alatt) |
A három kiemelt konstrukció többletkedvezményei. A Start termékcsalád kamatmentes türelmi szakaszt (24 / 12 / 6 hónap, tőketörlesztés nélkül) és teljesítményhez kötött tőkeátvállalást tartalmaz: a vizsgálat a futamidő 60 / 70 / 80%-ánál (87. / 101. / 116. hónap) esedékes, megfelelés esetén a teljes fennálló tőkét – indikatívan az eredeti tőke ~48 / ~33 / ~20%-át – a hitelprogramtól elkülönített Nemzeti Tőkeátvállalási Program fizeti meg; a vizsgálat gyorsabb törlesztéssel előrehozható, legkorábban a futamidő felére. Az MFKA Classic™ tiszta hiteltermék – hosszú türelmi szakasz és tőkeátvállalás nélkül, területi és forrásalapú kamatdifferenciálás lehetőségével; a Zöld vonal teljesítményhez kötött kedvezményeleme felülvizsgálat alatt áll.
Minden konstrukcióra közös: célcsoport a 2003/361/EK ajánlás szerinti mikrovállalkozási kör (a Zöld Közösség kivételével); tervezett törlesztési mód egyenletes tőketörlesztés – a kamat a mindenkor fennálló tőke után, napi kamatszámítással, havonta; a fedezetmentes vonalon ingatlanfedezet kikötése tilos, az egyetlen jogi biztosíték a többségi tulajdonos készfizető kezessége; ügyfélvédelem a CoGC szerint (teljeshiteldíj-mutató közlése, terhelhetőségi vizsgálat, méltányos követeléskezelés, szerződéskötés előtti „teljes teher-lap”); regisztrációs díj 10 000 Ft + áfa, egyéb díj nincs – a fedezetes vonalon a fedezetalapítás harmadik feleknél felmerülő költségei az ügyfelet terhelik (tervezési feltevés); hitelkiváltás egyetlen konstrukcióban sem finanszírozható, a garantált vonalon az InvestEU-kizárási lista alkalmazandó; a kedvezményelemek támogatástartalma ügyfélszintű de minimis nyilvántartással a CREDINFO-ban ((EU) 2023/2831); MI-támogatott előszűrés mellett minden hiteldöntést ember hoz. (FJMP termékpaletta-leírás v0.3, 2026. 08. 08. és EIF-termékleírás v3.2, 2026. 08. 09. – tervezet, nem minősül ajánlattételnek.)
A visszaforgó modell és a forrásszerkezet
A forrásoldal egymást kiegészítő elemekre épül:
Az első öt év tervezett közpénzköltsége a garanciakerethez igazított pályán mintegy 8,2 milliárd forint – tervezési feltevés (a szerzők számítása, 2026. augusztus). Az alappálya tizenöt év alatt 6 872 finanszírozott mikrovállalkozást és ~6 700 becsült munkahelyet mutat, 8,7 millió forint közpénzköltséggel vállalkozásonként és 9,0 millió forinttal munkahelyenként (tervezési feltevés) – e fajlagos mutatók más beavatkozásokkal való összevetését a program maga kezdeményezi.
A program tartós működésének jogszabályi keretét adó tervezet a megbeszéltek szerint külön csatornán érkezik.
Megállapodott következő lépések
a kért összehasonlító elemzés, a termékdokumentáció és a jogi helyzetértékelés a számozott dokumentumjegyzék szerint – jelen küldeménnyel megtörtént.
az EIF írásos megerősítése a folyamatban lévő garanciaegyeztetésről megérkezett; a küldemény része a dokumentumjegyzék 8. tételeként.
az elengedés uniós és hazai jogi feltételeinek tételes vizsgálata, szükség szerint jogszabály-módosítási javaslattal.
a 2026. szeptember 22-i időponthoz igazítva, a tárcával közösen.
Készültség és nyitott kérdések
Készen áll
- Start termékcsalád: indításra kész termékdokumentáció (a 2026. 08. 03-i EIF-egyeztetés alapján frissítve)
- MFKA Classic™ alapkonstrukció: kidolgozott koncepció
- működő vármegyei hálózat és CREDINFO-rendszer
- SEIMP hatásmérési terv, előre rögzített indikátorokkal
- BDS-programkoncepció; CoGC szerinti minősítés folyamatban
- a kért összehasonlító elemzés és a jogi helyzetértékelés a dokumentumcsomag része
Szándékoltan nyitott – a döntésig így kezeljük
- az EIF-garanciamegállapodás végleges paraméterei (a jóváhagyás szeptember elejére várható) és az MFKA Classic™ felvétele a garanciakérelembe
- a törlesztési mód végleges rögzítése (tervezet: egyenletes tőketörlesztés)
- a többéves kiadási keret és az egységköltség-célértékek
- a Nemzeti Tőkeátvállalási Program részletszabályai és az állami támogatási (köztük SGEI-) kérdések külső szakvéleménye
E nyitottságok jelzése szándékos: kommunikációs alapelvünk, hogy publikált maximum és megállapodásban rögzítendő paraméter nem keverendő össze, a modellezett értékek pedig tervezési feltevések, nem vállalások.